• Seit der sogenannten Riester-Reform der damaligen Bundesregierung im Jahr 2001 sind neben der gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) ergänzende Leistungen aus der betrieblichen oder privaten Vorsorge erforderlich, um den Lebensstandard im Alter zu halten.
• Die Kompensation der Niveausenkung in der GRV kann nur dann als erfolgreich bezeichnet werden, wenn folgender Dreiklang gelingt:
  
  1.  Alle Versicherten beteiligen sich (Extensität).
  2. Die Beiträge, die in die Zusatzvorsorge fließen, sind hoch genug (Intensität).
  3. Die biometrischen Risiken Langlebigkeit, Invalidität und Tod sind adäquat abgesichert (Qualität).

• Laut Alterssicherungsbericht 2024 sorgen aktuell rund 62 % der Beschäftigten in der betrieblichen Altersversorgung (BAV) und/oder über einen Riester-Vertrag vor (siehe Grafik 1).
• Personen mit geringem Einkommen sorgen deutlich seltener zusätzlich vor als Personen mit hohem Einkommen.
• Im Trend zeichnet sich eine rückläufige Beteiligung ab (vgl. 2019 mit 66 % sowie 2015 mit 70 %).
• Neben der Verbreitung ist die Beitragshöhe relevant: Im Jahr 2023 liegt der durchschnittliche Eigenbeitrag in der betrieblichen Altersversorgung bei 2,9 % des Bruttolohns. Riester-Versicherte sparen rund 2,8 %. Dazu kommen jeweils noch Arbeitgeberbeiträge (BAV) und Zulagen (Riestervorsorge).
• Kompensiert werden sollte die Reduzierung des Rentenniveaus durch eine Zusatzvorsorge mit einem Sparziel von etwa 4 % des Bruttoeinkommens. Dieses Ziel wird i.d.R. nur von Personen erreicht, die sowohl über BAV-Anwartschaften als auch einen Riestervertrag verfügen.

• Laut der Studie "Lebensverläufe und Altersvorsorge"  (LeA) decken nur knapp die Hälfte der BAV-Anwartschaften in der Privatwirtschaft das Invaliditätsrisiko ab.
• Nur knapp ein Drittel der Riester-Anwartschaften bietet Schutz vor Invalidität.
• Die Anteile für den Hinterbliebenenschutz sind deutlich höher  (72% der BAV-Anwartschaften und 67 % der Riester-Verträge).
• Die Absicherung der Langlebigkeit ist momentan noch weit verbreitet. Aktuell wird aber diskutiert, aufgrund der hohen Kosten selbst bei der geförderten Vorsorge davon abzuweichen.

• Es gelingt derzeit nicht, die durch die Riester-Reform vorgenommene Niveausenkung in der GRV adäquat mit der freiwilligen zusätzlichen Altersvorsorge zu kompensieren.
• Sowohl die Verbreitung, die Höhe der Beiträge als auch die Qualität der Risikoabsicherung  (insbesondere bei Invalidität) lassen Wünsche offen.
• Dies stellt die adäquate Absicherung im Mehrsäulensystem grundsätzlich in Frage.
• Eine faktenorientierte Diskussion zur zukünftigen Ausrichtung der Alterssicherung ist vor diesem Hintergrund unabdingbar: Erfüllt das Leitbild der Alterssicherung in Deutschland insgesamt seine Ziele?

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